Plan d’ouverture bancaire européenne : la révolution financière promise vient de commencer

Peu de gens s’attendaient à une sensation nocturne. Pourtant, le 13 janvier 2018 était censé marquer une étape importante vers l’exposition des systèmes bancaires de l’Union européenne à la concurrence numérique. La directive européenne révisée sur les services de paiement (psd2) est entrée en vigueur ; il en a été de même pour une variante britannique, l’Open Banking, fruit d’une enquête menée par l’organisme national de surveillance de la concurrence. Un an plus tard, il y a peu de signes d’une ruée vers les banques. Pourtant, des progrès se font discrètement.

Essentiellement, les nouvelles règles visent à garantir que la technologie numérique renforce la concurrence, en relâchant l'emprise des banques sur les données financières des clients, mais sans compromettre la sécurité. Ils permettent à des tiers, qu'il s'agisse d'entreprises technologiques ou d'autres banques, de rassembler des informations provenant de plusieurs comptes (avec la permission des clients) en un seul endroit, afin que les gens puissent mieux gérer leurs finances. Ils permettent également aux entreprises tierces de payer plus facilement les commerçants en ligne directement à partir des comptes des clients.

L'Open Banking n'est obligatoire que pour les neuf plus grandes banques britanniques, même si d'autres y ont adhéré. Tous n’étaient pas prêts au départ. "Au cours des 200 dernières années, les banques se sont attachées à conserver les données de leurs clients et à ne laisser personne d'autre y accéder", explique Emmet Rennick d'Oliver Wyman, un cabinet de conseil. "Au cours des deux dernières années, on leur a dit : "Ce n'est pas le jeu". Mais ils ont amélioré leur comportement. Certains déploient leurs propres applications d'agrégation. Le temps de réponse moyen des API des banques, le logiciel qui donne accès aux données autorisées – aux requêtes de tiers a été réduit de moitié entre juillet et novembre.

Néanmoins, Jaidev Janardana, directeur général de Zopa, un prêteur en ligne britannique, affirme que la plus grande amélioration serait une connexion plus fluide entre l'application pour smartphone de Zopa et celles des banques des emprunteurs potentiels. (Auparavant, les candidats devaient envoyer des fichiers PDF de relevés bancaires pour confirmer leurs revenus ; désormais, Zopa peut consulter les API des banques.) Seule la moitié des candidats qui atteignent ce stade le terminent : dans les banques dotées des applications les plus compliquées, à peine {{1} }% faire.

La manière dont les API des banques fonctionneront ailleurs en Europe est également une question épineuse. Jusqu'à ce que cette question soit résolue, « des pans importants du paysage politique et réglementaire resteront flous », déclare Daniel Kjellen de Tink, un agrégateur de comptes suédois. L'année dernière, l'Autorité bancaire européenne, un régulateur, a élaboré des normes techniques qui doivent entrer en vigueur en septembre. Les banques sont censées mettre en place des API bien avant cette date, afin que des tiers puissent les tester et que les régulateurs les approuvent.

Les entreprises de technologie financière craignent, par exemple, que les banques redirigent les clients vers leurs propres applications pour autoriser l’utilisation des données. Cela pourrait alourdir le processus et dissuader les gens de bénéficier de nouveaux services. Une autre préoccupation est que les normes pourraient proliférer, augmentant les coûts des tiers et ne contribuant pas à unifier les marchés bancaires européens. Le Groupe de Berlin, qui regroupe des dizaines de banques et de sociétés financières, a publié un cadre commun. Certains régulateurs promeuvent également des normes nationales.

Une question ouverte est de savoir quel est l’appétit des Européens pour un système bancaire plus ouvert. Les gens sont notoirement réticents à abandonner leurs banques. Pourtant, il existe des signes d'une demande latente : Yolt, un agrégateur appartenant à ing, une banque néerlandaise, compte déjà plus de 500000 utilisateurs britanniques ; les banques en ligne font sensation. En 2019, les banques et les nouveaux arrivants pourraient se rapprocher d’une réponse.